五年期大额存单下架：低利率时代理财如何破局
□李学杰

2025/12/4 10:23:58    来源：焦作晚报

　　金融市场中喧嚣了很久的存款利率趋零、甚至负利率，包括较长期限存款取消的传言，逐渐实锤落地。

　　近期，工商银行、农业银行等六大国有银行集体下架五年期大额存单，部分中小银行也紧随其后收缩长期存款业务，曾经备受稳健储户青睐的“压箱底”理财选项逐渐淡出市场。这一变化并非偶然，而是利率市场化深化与银行经营压力交织的必然结果，也标志着居民理财进入精细化配置的新阶段。

　　这一调整对居民理财的影响集中体现在三个维度。从收益端看，稳健收益空间明显收窄，10万元资金存五年的利息较2024年降幅超30%，手持20万元以上闲置资金的储户失去了长期稳定的高息渠道。在配置层面，长期资金规划面临“真空”，原本用于养老、教育的专项资金失去了理想的锁定工具，只能通过3年期产品“滚动”配置，增加了再投资风险。从风险认知来看，部分储户依赖单一存款的“安全垫”消失，面对多元理财选项时容易陷入“求稳怕亏”的两难，甚至误触高息陷阱。

　　面对理财变局，居民无须恐慌，但需主动调整策略，构建多元配置组合。

　　配置时需把握三大原则：一是分散风险，避免单一产品集中投资；二是匹配期限，短期资金选灵活产品，长期资金锁定稳健收益；三是警惕陷阱，远离承诺“保本高息”的违规产品。同时，可采用“阶梯存款法”，将资金分散在1年、2年、3年期产品中，每年有资金到期，兼顾流动性与收益稳定性。

　　五年期大额存单的退场，本质上是金融市场成熟化的必然结果，它倒逼居民从“被动储蓄”转向“主动理财”。低利率时代并非理财机会消失，而是要求投资者提升财商认知，告别“躺赚利息”的固有思维。对居民而言，顺应趋势构建多元资产组合，才能在财富管理的长跑中实现保值增值；对银行而言，需加快转型财富管理业务，为储户提供更丰富的适配产品。这场双向调整的背后，正是中国金融市场迈向更高效、更多元发展阶段的生动写照。

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