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让法律为银行追债有点滑稽
更新时间:2010-5-20 16:50:43 信息来源:焦作日报

  □叶祝颐

  最高人民检察院、公安部5月18日联合对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出规定。其中规定:恶意透支信用卡,数额在一万元以上的,应予以立案追诉。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后仍不归还的。

  (据《焦作晚报》)

  最高检察院、公安部联合出台规定,规范信用卡管理,界定恶意透支立案追诉标准。此举有利于打击恶意透支信用卡的违法犯罪行为,维护银行资金安全与良好的信贷秩序,其必要性毋庸置疑。从契约的角度讲,消费者既然办理信用卡,就应该了解信用卡的使用规则。明确信用卡透支利息计算方法,评估恶意透支的法律后果。遵守与银行的透支约定,按期归还透支款项与相应利息。如果不能及时归还透支款项与利息,不仅要承担透支利息、滞纳金,还要承担法律责任。

  换个角度讲,最高检察院、公安部联合出台规定虽然明确了消费者的还款责任,但是对发卡银行的义务约束与消费者的权利保护仍显不够。比如,银行两次下达催收文书,透支者是否收到催收文书,存在认定难题。银行无节制发行信用卡,明知办卡人无偿还能力,开放透支功能,诱导办卡人大量透支,对办卡人不提醒、不警示,银行也有“钓鱼”的嫌疑。而且信用卡透支规则不合理、不合法的问题不可忽视。

  媒体曾报道了这样一件事:广州关老伯两年多前从银行透支2万元,如今利滚利滚到了20多万元的天文数字。按照银行现行贷款利率计算,2~3年期商业贷款年利率在6%左右。两年的借贷时间,即使按照复利计算,消费者透支利率也不应超过本金的20%。法律规定,民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算,两年时间,消费者的透支利息也不应该超过本金。两年时间利息达到本金的10倍,实际上属于高利贷行为,而高利贷不受法律保护。对此,规定为何没有对银行的惩罚性条款呢?

  既然银行与消费者之间的透支契约建立在违法、不平等的基础上。消费者两年前透支2万元,利滚利滚到20多万元,银行的规定是违法无效的。消费者只应该承担合法的透支本金与利息,有理由拒付超出国家规定的借贷最高利息标准。但是,现实生活中,消费者只能违心接受银行的霸王透支规则。

  最高检察院、公安部要求消费者承担恶意透支的法律责任无可厚非。但是,最高检察院、公安部也要提醒银行防范信用卡发行风险,加强信用卡透支法律后果与经济后果的宣传、引导,不能一味加大信用卡发行量,让无偿还能力的人盲目赶时髦办卡透支。更为重要的是,银行方面要修正霸王透支规则,不能用“合法”的名义打劫消费者。如果银行单方面制定的透支规则本身就不合理、不合法,让法律为银行“追债”不仅值得商榷,而且有些滑稽。

新闻编辑:张菊娇 
    
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